Contente
- Pontuações de crédito
- Calculando a pontuação de crédito
- Melhorando sua pontuação de crédito
- Negociando com a agência de cobrança
- Cronograma
Uma cobrança em seu relatório de crédito pode prejudicar a sua pontuação, chegando a causar perdas de 100 pontos ou mais. Mesmo que a dívida já tenha sido paga, um registro da cobrança permanecerá em seu relatório, diminuindo seus pontos. Agências de cobrança não tem a obrigação de remover essa informação. É possível negociar com eles, excluir esses registros e aumentar os pontos, mas isso leva tempo.
Pontuações de crédito
A pontuação de crédito é um resumo abreviado de seu histórico de crédito dos últimos sete anos. Toda vez que você pedir dinheiro emprestado, o credor passará essa informação para uma ou mais agências de crédito. Se você perder um pagamento ou atrasá-lo, mesmo que por um dia, o credor terá de relatar isso para as agências, que compilam essas informações em um relatório de crédito, para dizer aos outros credores quão confiável você é. Para facilitar, a agência resume todas essas informações em um número de três dígitos simples. Esta é a sua pontuação de crédito.
Calculando a pontuação de crédito
Cada departamento de crédito faz os seus próprios cálculos de pontuação, utilizando uma fórmula ligeiramente diferente. As fórmulas exatas são mantidas em segredo, mas sabemos o tipo de informação que vai para o cálculo e como é ponderado. O histórico de reembolsos compõe, aproximadamente, 35% de sua pontuação de crédito, enquanto que 30% da pontuação reflete a sua dívida total. Outros 15% são determinados pela extensão do seu histórico de crédito e 10% reflete o número de novos pedidos de crédito. Os 10% restantes são determinados por múltiplos fatores, como os tipos de crédito.
Melhorando sua pontuação de crédito
A melhor maneira de melhorar sua pontuação de crédito é cumprir com todos os reembolsos. Um simples pagamento não realizado é suficiente para danificar todo um histórico de crédito. Vários pagamentos perdidos irão prejudicar a sua pontuação para os próximos anos. É quase impossível retirar esses registros de seu relatório de crédito, mas com o passar do tempo, eles vão importar menos. Uma vez que o credor passa sua conta para uma agência de cobrança, isso vai para seu relatório de crédito. O pagamento da dívida não irá apagá-la do relatório. É preciso negociar com a agência para conseguir que isso seja feito.
Negociando com a agência de cobrança
A agência de cobrança tem um único objetivo: fazê-lo pagar a dívida. Você pode usar isso para negociar com a agência e retirar os registros negativos de seu relatório de crédito. Ofereça-se para pagar a sua dívida à vista, em troca da remoção do registro pela agência. Consiga um termo por escrito que especificamente declare a retirada dessas informações. Isto não é o mesmo que registrar a dívida como resolvida. Uma dívida liquidada continua no seu relatório de crédito por sete anos. Em vez disso, o desejado é que ela seja removida imediatamente.
Cronograma
A maioria dos credores informa as agências de crédito a cada 30 ou 90 dias. Sua pontuação de crédito não vai mudar muito mais rápido do que isso. Mesmo quando a cobrança for removida, sua pontuação pode não melhorar significativamente. O registro do reembolso que levou a sua conta a ser repassada para a agência de cobrança ainda estará lá. Vai levar alguns anos, realizando todos os pagamentos mensais, para elevar a pontuação em 100 pontos. O período exato depende de muitos fatores, como a sua pontuação de crédito atual e o resto do seu histórico. É preciso apenas 30 dias para destruir a sua pontuação de crédito e anos para reconstruí-la.